Als financieel adviseur houd ik de vinger aan de pols van het bestedings- en spaargedrag van mijn klanten en de landelijke trends. Sinds de recessie tien jaar geleden ben ik getuige geweest van een verschuiving van het stroomlijnen van uitgaven en het aflossen van schulden naar het aangaan van aanzienlijke autoleningen ( die nu $1,2T . overtreft ). Hoewel we ons al jaren in een overwegend positieve marktomgeving bevinden en het consumentenvertrouwen en een gezonde arbeidsmarkt momenteel positieve aspecten van de economie zijn, is het belangrijk om terug te gaan naar de basis door uitgaven en sparen te monitoren.
Dat komt omdat dit de sleutel is tot financiële zekerheid en vrijheid. En een ding waar ik nog nooit een klant over heb horen klagen, is dat ze te veel geld sparen, vooral voor hun gouden jaren.
Dus, hoe ga je aan de slag met een verstandig bestedings- en spaarplan? Suggesties over het achterwege laten van je ochtend latte zijn er in overvloed op internet en zelfs onder financiële adviseurs. Maar tijdens mijn eindejaarsrecensies met klanten, zal ik ze vragen om rekening te houden met items in hun budget, zoals de stroomrekening, autobetalingen en abonnementen op streaming media.
Het is belangrijk op te merken dat hoe eerder u begint, hoe beter u af bent. Als u bijvoorbeeld op uw 20e begint met het opbouwen van uw spaargeld, hoeft u niet alleen elke maand minder opzij te zetten dan wanneer u op uw 30e of 40e zou beginnen, maar plukt u ook meer voordeel van samengestelde rente. Compounding is een financieel principe waarbij de rente die u elk jaar verdient bijdraagt aan toekomstige rente-inkomsten, wat kan: leiden tot exponentiële groei in de loop van de tijd .
Hier zijn drie specifieke tips die u helpen uw uitgaven- en spaargewoonten te evalueren en te bepalen waar u mogelijk wijzigingen moet aanbrengen.
Houd het basaal. Er zijn enkele basisprincipes waarvan u zeker wilt weten dat ze gedekt zijn, zoals het beschikbare geld op uw betaalrekening hebben om ten minste twee maanden aan onkosten te betalen. Zorg er ook voor dat u een roodstandbeveiliging op uw betaalrekening heeft, zodat u onnodige kosten kunt vermijden als u per ongeluk rood staat op de rekening. En als u geïnteresseerd bent in het vinden van meer manieren om te sparen, betaal dan creditcardschulden af voordat u het bedrag dat u opzij zet voor sparen verhoogt.
Creëer een noodfonds. Ik heb het al eerder gezegd, en ik zeg het nog een keer: het leven gebeurt. Of het nu gaat om een neergang in de economie, het onverwacht verliezen van uw baan of het oplopen van medische rekeningen na een ongeval, u bent misschien beter in staat om de stormen te doorstaan als u een noodfonds heeft van drie tot zes maanden aan onkosten.
Het is het beste om ervoor te zorgen dat je snel toegang hebt tot je noodfonds als je het nodig hebt.
Vooruit kijken. Zodra u de vorige twee items hebt gedekt, kunt u uw aandacht richten op langetermijnsparen voor uw pensioen. Ik stel voor dat mijn klanten ten minste 10 tot 15 procent van hun inkomen na belastingen sparen. Belastinguitgestelde rekeningen, waarmee u tot een latere datum kunt wachten om belasting te betalen over geld dat u verdient met rente of groei op de rekening (vermoedelijk wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd hebt en dus een lagere belastingschijf hebt), helpen bij dit doel. Probeer ook ten volle te profiteren van alle matching-fondsenprogramma's die uw werkgever aanbiedt, zoals voor een 401 (k) -plan.
Het leven gebeurt niet alleen, het kan ook duur zijn. Het is een stuk makkelijker om te beginnen met sparen als je jong bent en als je weet waarvoor je spaart. Wees specifiek over je doelen, bereken hoeveel je nodig hebt om de kosten te dekken en werk met de tijdshorizon die voor je ligt. De toekomst zul je de huidige jij bedanken voor de planning die je vandaag doet, waar jullie beiden later profijt van hebben.
Kristen Fricks-Roman is financieel adviseur bij de Wealth Management Division van Morgan Stanley in Atlanta. De informatie in dit artikel is geen uitnodiging om beleggingen te kopen of te verkopen. Alle gepresenteerde informatie is van algemene aard en niet bedoeld als individueel beleggingsadvies op maat. De strategieën en/of beleggingen waarnaar wordt verwezen, zijn mogelijk niet geschikt voor alle beleggers, aangezien de geschiktheid van een bepaalde belegging of strategie zal afhangen van de individuele omstandigheden en doelstellingen van een belegger. Beleggen brengt risico's met zich mee en er is altijd het potentieel om geld te verliezen als u belegt. De hierin uitgedrukte standpunten zijn die van de auteur en komen mogelijk niet noodzakelijk overeen met de standpunten van Morgan Stanley Wealth Management of zijn gelieerde ondernemingen. De informatie in dit document is verkregen uit bronnen die als betrouwbaar worden beschouwd, maar we kunnen de nauwkeurigheid of volledigheid ervan niet garanderen. Morgan Stanley en haar financiële adviseurs geven geen fiscaal of juridisch advies. Alvorens te beleggen, moeten beleggers overwegen of belasting- of andere voordelen alleen beschikbaar zijn voor investeringen in het spaarplan van de thuisstaat van de belegger 529. Beleggers dienen zorgvuldig de Verklaring van openbaarmaking van het programma te lezen, die meer informatie bevat over investeringsopties, risicofactoren, vergoedingen en kosten, en mogelijke fiscale gevolgen voordat ze een 529-abonnement kopen. U kunt een kopie van de Program Disclosure Statement verkrijgen bij de sponsor van het 529-plan of uw financieel adviseur. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, lid SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
